El verdadero costo de los avances con tarjeta

Muchas personas creen que es una de las mejores opciones cuando se trata de obtener dinero en efectivo, pero esto puede representar un costo muy alto.

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Cualquier persona puede llegar a vivir un momento económico difícil en el que necesite tener dinero en efectivo rápido y sin tener que realizar trámites ni pedirle a familiares: desde quedarse sin dinero para pagar el mercado que hizo en la plaza hasta aquel momento en un viaje en el que no hay posibilidad de hacer transferencias y aún faltan dos días para que le paguen el salario pero necesita pagarle a su compañero porque le hizo el favor de comprarle un par de cosas en el supermercado.

Entre las alternativas disponibles, usted puede haber escuchado sobre los “avances con la tarjeta” que es definido como la posibilidad de “utilizar el cupo de crédito de la tarjeta para obtener efectivo, es decir no se utiliza para realizar compras, sino para recibir dinero en efectivo. Es una manera de obtener efectivo sin tener recursos en el banco”, según explica el docente de la Universidad de Los Andes, experto en finanzas, Santiago Rodríguez.

La manera es sencilla: usted ingresa a un cajero automático, ingresa su tarjeta y solicita la opción que dice “avance”, ingresa su clave de la tarjeta de crédito, luego estima el monto que necesita y el dinero en efectivo le será entregado, como si se tratase de una tarjeta débito.

Sí, es bastante sencillo, no tiene complicaciones, pero sí unas implicaciones importantes de las que usted puede no ser tan consciente: “los avances generan el pago de intereses, desde el mismo momento del uso del cupo de avance. La tasa de interés es la más alta del mercado para este tipo de productos. Además, algunos bancos cobran una comisión por el uso del cupo de avance. Por lo tanto el uso de estos recursos debe ser con cuidado”, señala Rodríguez.

Efectivamente, existen unas condiciones determinadas que usted debe tener en cuenta:

Usted no puede retirar el cupo total de su tarjeta, es decir, si su tarjeta tiene un cupo de $2 millones, por lo general, la mayoría de bancos dejan obtener avances de máximo el 30% del cupo, en el ejemplo, sería de máximo $600.000. Pero eso puede variar.

Recuerde que el avance es un dinero prestado del cupo de la tarjeta, es decir, una deuda y, por lo general, los bancos lo difieren a 12 cuotas, cobrando los intereses de la tasa efectiva anual. Pero también puede variar, dependiendo del banco y de su tipo de tarjeta.

Hacer un avance también puede representar un costo. De acuerdo con el último informe de tarjetas de crédito de la Superfinanciera, estos son los cobros a octubre de 2015:

Con este panorama, la principal recomendación de expertos como Alfredo Barragán, consultor financiero, es que “la tarjeta de crédito es un cupo de disponibilidad permanente y en tal sentido lo mejor es atender a la mayor brevedad el avance realizado y dejar el cupo libre. Antes de usarlo analice en qué va a invertir el efectivo”.

¿Cuándo hacerlo?

Si usted le pregunta a una persona que sea inteligente con su dinero, que no tenga deudas o que haga una buena administración de sus finanzas, le dirán que NUNCA. ¿Por qué? Porque sale muy costoso y el único momento recomendable para hacerlo es cuando se trate de una emergencia que realmente precise de ese dinero en efectivo.

El experto David Jones, president de la Asociación de Agencias Consejeras del Consumidor de Crédito Independiente, en Estados Unidos, sugiere en avance de Credito tener en cuenta lo siguiente:

- - ¿Realmente necesita dinero en efectivo? Si es algo que puede comprar con la tarjeta de crédito por tasas y por plazos.
  - Lea la letra pequeña. Antes de hacer un avance conozca cuánto le va a costar: la tasa y el cobro adicional.
  - Considere otras alternativas: si precisa urgentemente de efectivo, considere vender algunos artículos, al estilo de venta de garaje, o hacer horas extra en su trabajo o pedir prestado a un familiar.

Ya lo hice, ¿ahora qué?

Ante esto, usted tiene que saber que lo más aconsejable es pagarlo por completo pero, a diferencia de una compra, que usted puede pagar en el siguiente mes sin que le cobren los intereses, el avance en efectivo con la tarjeta de crédito le cobrará por completo los intereses generados (la tasa de interés), por lo que siempre le saldrá costoso, así lo pague en la factura del siguiente mes.

Según el experto en finanzas, Santiago Rodríguez, “en caso de haber realizado un avance, lo importante es pagarlo en la fecha estipulada y en la medida de lo posible no recurrir a este producto, salvo una necesidad urgente”.

¿Un ejemplo?

Usted tiene una tarjeta de crédito que le permite hacer avances del 30% de su cupo que es de $3’000.000, es decir, $900.000. Usted se dirige al cajero de su banco y, por el avance, le cobran $4.300 por cada retiro dependiendo el cajero en este caso mínimo 2 retiros . El avance fue diferido de forma automática a 12 meses, con una tasa de interés del 36,08%.

¿Cuál fue el costo total? La suma era de $900.000, más el cobro por avance, de $8.600, más los intereses generados, de $333.320; en total, usted terminará pagando $1’233.320, es decir, más de $333.320 por sólo tratarse de una emergencia.

¿Con nosotros cuánto paga?

De el los $900.000 usted hace la compra de un producto que genera un cobro del 2.02% intereses mensual a nosotros nos paga 1% mensual quiere decir que el avance por medio de nosotros paga en 12 meses $326.160; pero si paga antes por cada mes reducirá el interés de compra osea el 2,02%. en total, usted terminará pagando $1.226.160; pero puede pagar al mes siguiente sin elevar los intereses. compra de $900.000; pagada en un mes son el 12% más el 2.02% total interés 14.02% total a pagar $ 1.026.180 se ahorrará $207.140; contáctenos para atenderle. aca

¿A partir de qué momento puedo utilizar mi Tarjeta Éxito? A partir de que sea aprobada tu solicitud de crédito. Puedes consultar el estado de tu solicitud de crédito a través de la línea de atención al cliente o en uno de nuestros Centros de Atención de tarjeta éxito.

¿Cómo puedo consultar el cupo aprobado? El cupo aprobado puedes consultarlo a través de la línea de Servicio al Cliente o en una oficina de Tarjeta Éxito.

¿Qué pasa si quiero cancelar la totalidad de la deuda de mi Tarjeta Éxito? Para Tarjeta Éxito, puedes hacerlo tranquilamente en el momento que en que lo desees, consultando el saldo a la fecha en que vas pagar y no tendrás ningún tipo de penalidad.

¿Qué debo hacer si la tarjeta se me extravía o me la hurtan? En caso de pérdida o hurto debes informar inmediatamente en cualquier centro de Atención de Tarjeta Éxito ubicados en los principales almacenes ÉXITO del país o a través de nuestra línea de servicio al cliente desde Medellín 444 3727, desde Bogotá 482 4804, desde Cali 380 8933 y otras ciudades 01 8000 978 888 con el fin de que esta sea bloqueada.

¿Cómo obtengo nuevamente mi Tarjeta Éxito en caso de que la extravíe o me la roben? En caso de robo, debes presentar denuncia penal realizada en una inspección o a través de la página de internet que la policía tiene dispuesta para ello, o en caso de pérdida, una declaración extrajuicio realizada en notaría; y acercarte al centro de atención de Tarjeta Éxito con la cédula original o en caso de no poseerla, presentar la contraseña blanca o el Comprobante de Documento en Trámite y demás documentos que requiera la compañía para realizar el trámite de reposición.

Existe algún tope para otorgar un cupo? Cada cupo se otorga de acuerdo a la capacidad de endeudamiento y perfil de cada cliente.

¿Cómo obtengo un paz y salvo? Debes comunicarte con la línea de atención al cliente y marcar la opción 7 luego 1 y allí te indicarán día y forma de entrega. Recuerda que debes tener tu clave de consulta activa.

¿Qué hacer si no recibo mi estado de cuenta a tiempo? Si no recibes tu estado de cuenta a tiempo, comunícate con nuestras líneas de servicio al cliente, o consúltalo en www.tarjetaexito.com.co

¿Cómo obtener copia de los estados de cuenta de la Tarjeta? Estos los puedes obtener ingresando a la página http://www.tarjetaexito.com.co, en el link PORTAL TRANSACCIONAL, ingresando su cédula y la clave de consulta, teniendo en cuenta que se podrá imprimir el estado de cuenta 10 días después de su fecha de corte ingresando por la opción “Ver extracto”.

Gastos de cobranza Tarjeta.

Los gastos derivados de la gestión de cobranza serán trasladados al deudor y su monto dependerá del número de días de mora de la obligación al momento del pago o de la modificación de cuota. Los mencionados gastos se calculan con base en el saldo en mora efectivamente recaudado y en consideración a la siguiente tabla que se muestra a continuación. Tenga en cuenta ademas que si se encuentra en etapa de gestión de cobranza jurídica, los honorarios se calcularán con base en el valor del pago efectuado: Los gastos de la gestión de cobranza serán descontados automáticamente de los pagos que se realicen respecto de la obligación gestionada. El orden de imputación de los pagos es el siguiente: 1) Cargos Fijos (que incluyen, entre otros, los gastos de gestión de cobranza), 2) Intereses de Mora, 3) Intereses Corrientes y 4) Capital. Es importante mencionar que se imputará, en su orden, primeramente al más antiguo y luego al más reciente

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